Så spar du ihop till din egen tjänstepension

De allra flesta som är anställda får pension inbetald av sin arbetsgivare, minst 4,5 procent av lönen.

Någon exakt siffra på andelen anställda som har tjänstepension finns inte, men Erik Ferm, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten, säger att det antagligen är en bit över 90 procent.

– Men det finns också anställda som har tjänstepension, men inte så mycket. Arbetsgivaren kanske bara betalar in några hundralappar.

Fast många har inte en aning om hur det ligger till.

– Det första man ska göra att att ta reda på om det finns tjänstepension eller inte. Jobbar man i offentlig sektor så finns kollektivavtal, och då är man hemma. Men om det är i privat sektor så måste man fråga, säger Annika Creutzer, oberoende privatekonomisk expert.

Kräv mer lön till sparandet

Om det inte finns tjänstepension ska man absolut kräva mer lön för att kunna spara själv, minst 4,5 procent, understryker hon.

Den som är egenföretagare har dock ingen som betalar för tjänstepensionen, och måste alltid sätta av pengarna själv.

Enligt en rapport från 2018 av Inspektionen från Socialförsäkring sparar allt färre företagare till pensionen, då var andelen knappt 37 procent.

Det innebär att många, som exempelvis frisörer, butiksägare, konstnärer och andra småföretagare kommer att få leva på en rätt skral nivå som pensionärer. Om de inte sparar själva, vill säga.

Annika Creutzer förklarar att det finns olika sätt att spara, beroende på hur stor lönen eller överskottet i företaget är. För den som är företagare är det också skillnad mellan enskilda bolag, där den egna ekonomin sitter ihop med företagets, och aktiebolag, där företaget är separerat från den egna ekonomin.

Avdragsgillt sparande

– Om man är anställd, och har arbetat hela året utan tjänstepension, så har man rätt till avdragsgillt pensionssparande. Företagare har också det.

Men det hänger på att lönen, eller överskottet i företaget, är minst 45 000 kronor per månad.

– Annars är det bättre att spara med skattade pengar, för när man gör avdrag för sparandet blir den inkomstgrundade pensionen lägre, säger hon.

Den som driver ett aktiebolag bör ta sig ett samtal med sig själv, i egenskap av sin egen chef, om det finns möjlighet att få avsättning till pensionen, tycker hon.

– Ett företag ska tåla det, säger hon.

Pengarna som man sätter undan kan placeras på olika sätt, förklarar hon. Det finns många pensionsbolag och andra som säljer sparlösningar, som kapitalförsäkringar, individuella tjänstepensioner eller fondsparande. Viktigt är bara att se upp för dyra avgifter.

– Det som sätts av kan man inte plocka tillbaka in i företaget igen. I goda tider företaget kan man sätta av mer.

För den som är anställd och som sparar privat gäller det också att hålla tassarna borta från pensionspengarna.

– Sätt in pengarna och glöm bort att de finns, säger Annika Creutzer.

Rättad: I en tidigare version innehöll faktarutan en felaktighet om Pensionsmyndighetens syn på höga avgifter.